每月供款愈來愈多？信用卡只還到最低還款額？明明有收入，卻總是追不上還款日期？
當債務逐漸超出負擔能力，不少人第一時間想到再借一筆貸款，又或者擔心自己最終需要申請破產。
其實，除了繼續借貸及破產之外，還有另一個值得了解的選擇——DRP 債務舒緩計劃（Debt Relief Plan）。
DRP 的主要目的，不是讓欠款突然消失，而是透過與債權人協商，尋找更符合實際還款能力的安排。
一、DRP 債務舒緩是甚麼？
簡單來說，DRP 是欠債人與銀行、信用卡公司或財務公司等現有債權人協商，嘗試重新訂立還款條件的安排。
例如：
- 降低貸款利息：與債權人商討調整利率。
- 延長還款期限：將還款分攤至較長時間，嘗試降低每月供款。
- 重新安排每月還款額：根據收入、必要開支及可負擔能力制定方案。
- 商討其他還款條件：包括到期安排或個別費用，視乎債權人是否接受。
DRP 一般屬於庭外協商，不是《破產條例》下的法定破產或 IVA 程序。
但要留意，DRP 不等於免還錢，也不代表一定能減少本金或利息。債權人是否同意，以及最終條款如何，都要按個別情況決定。
二、甚麼情況下，可以考慮 DRP？
如果你正面對以下情況，便值得及早了解可行的債務處理方法：
- 每月供款已佔收入相當大的部分，日常生活開支受到影響。
- 同時持有多張信用卡、私人貸款或循環貸款。
- 長期只償還信用卡最低還款額，欠款難以減少。
- 因失業、收入下降、生意減少或家庭支出增加，開始難以按時還款。
- 需要不斷借新錢償還舊債，債務逐漸增加。
值得注意的是，收入較高的人士亦可能面對嚴重債務壓力。真正需要評估的，不單是每月賺多少錢，而是扣除必要生活開支後，究竟還有多少金額可以持續用於還款。
簡單例子：為何收入穩定仍會出現還款困難？
假設一位上班族每月收入 HK$28,000，必要生活及家庭開支約 HK$18,000，而現有各項貸款每月合共需要供款 HK$17,000。
| 每月財務情況 | 金額 |
|---|---|
| 每月收入 | HK$28,000 |
| 必要生活開支 | HK$18,000 |
| 原有貸款供款 | HK$17,000 |
| 每月收支差額 | –HK$7,000 |
這代表即使收入沒有中斷，亦可能長期處於入不敷支的情況。
如果債權人願意重新安排還款條件，可能有助減少短期供款壓力。不過，延長還款期亦可能增加總利息，因此不能只看新的每月供款金額。
以上為假設例子，並非實際成功個案或貸款批核承諾。
三、DRP 與 IDRP 有甚麼分別？
除了坊間所說的 DRP，香港亦有 IDRP 綜合債務紓緩計劃（Interbank Debt Relief Plan）。
兩者的方向相近，都是希望因應欠債人的還款能力重新協商債務，但運作方式有所不同。
一般 DRP： 欠債人可直接與個別債權人協商還款安排，具體程序及條款由雙方討論。
IDRP： 針對同時欠多間金融機構無抵押消費貸款、確實面對還款困難的人士，讓參與計劃的債權機構透過協作框架，嘗試訂立整體還款方案。
香港金管局於2025年11月21日公布優化安排，包括擴大參與機構、增加牽頭機構及改善處理流程。現時提供相關消費信貸產品的零售銀行（包括數字銀行），以及主要持牌放債人，已參與 IDRP 框架。
最重要的是：IDRP 可以直接向現有債權人查詢，無須支付申請或安排費用，也不一定需要聘請中介。
四、DRP、結餘轉戶及 IVA 有甚麼不同？
| 方案 | 主要運作方式 | 需要注意 |
|---|---|---|
| DRP 債務舒緩 | 與現有債權人協商還款條件 | 須取得相關債權人同意 |
| IDRP 綜合債務紓緩 | 多間參與機構協作商討還款 | 有指定框架，不保證獲接納 |
| 結餘轉戶貸款 | 申請新貸款清還原有債務 | 須經貸款審批，可能增加總借貸成本 |
| IVA 個人自願安排 | 按法定程序提出債務償還建議 | 涉及法院程序及公開紀錄 |
這幾種方案各有適用情況，並沒有一種方法必然適合所有人。
尤其要注意，DRP 一般沒有 IVA 那種約束相關債權人的法定機制；即使與部分債權人達成協議，也不代表其他未同意的債權人會自動受約束。
五、DRP 債務舒緩的申請流程
雖然不同金融機構的程序可能有所分別，但一般可以理解為以下五個步驟。
第一步：整理債務及財務資料
先列出所有未清還的債務，包括信用卡、私人貸款、循環貸款，以及相關利率、每月供款和到期日。
同時整理每月收入、必要生活開支及資產資料。
第二步：評估實際還款能力
計算每月扣除必要生活開支後，可以持續承擔多少還款。
這個金額不能只按最理想情況估算，還應考慮收入波動及必要的突發支出。
第三步：聯絡現有債權人
應盡早聯絡銀行或財務公司，說明實際財務困難，查詢可否重新安排還款。
如果同時欠多間金融機構，可主動詢問 IDRP 的適用性及參與程序。
第四步：審閱協商方案
收到建議方案後，應仔細確認：
- 每月需要償還多少？
- 新還款期限有多長？
- 總利息及總還款額是多少？
- 原有信用卡及信貸額度會如何處理？
- 假如再次拖欠，會有甚麼後果？
第五步：按協議履行還款
如果接受相關安排，便應根據正式協議定期還款，並留意自身財務狀況。
切勿在尚未獲得債權人書面確認前，自行假設已經成功重組，或擅自停止原有供款。
六、DRP 債務舒緩有甚麼後果？TU 會受影響嗎？
這是很多人最關心的問題。
答案是：有可能。
債務重組安排、過往逾期還款及其後的還款表現，都可能影響個人信貸紀錄，進而影響日後申請信用卡、私人貸款或按揭的結果及條件。
例如，若拖欠還款超過60日，相關拖欠紀錄在符合適用條件下，可能保留至最後清還欠款後五年。
但這不代表所有 DRP 紀錄都一律保留五年。實際資料種類及保留期限，須按相關信貸資料規定判斷。
此外，參與債務舒緩後能否繼續使用信用卡、是否可以新增貸款，以及日後有甚麼信貸限制，亦要按個別協議確認，不能一概而論。
七、DRP 成功率高嗎？
DRP 並沒有一個適用於所有客戶的官方統一成功率。
是否能達成安排，通常取決於債權人對整體情況的評估，包括：
- 收入及工作穩定程度。
- 現有債務金額與每月供款。
- 必要生活及家庭開支。
- 過往還款紀錄。
- 建議方案是否切實可行。
- 相關債權人是否願意接受。
即使成功協商，也不代表原有財務問題已經完全消失。客戶仍需持續履行新的還款責任。
因此，面對債務困難，最重要的並非尋找「保證成功」的方法，而是盡早掌握財務狀況，尋找能夠長期維持的安排。
八、債務舒緩需要支付中介費嗎？
對於 IDRP，欠債人可以直接向現有債權金融機構查詢及申請，毋須支付申請費或安排費。
若有人要求你先支付高額顧問費、行政費或手續費，才願意處理與貸款相關的申請，應提高警覺。
尤其當服務涉及持牌放債人的貸款申請或取得貸款時，必須留意香港《放債人條例》及相關牌照條件對中介身份與收費的限制。
獨立聘請律師提供真正法律服務，與貸款中介服務的性質不同，應分別確認其委聘範圍及費用。
九、常見問題 FAQ
Q1：申請 DRP 是否等於破產？
不是。一般 DRP 是與債權人協商的庭外安排，並不等於破產，也不等同 IVA 的法定程序。
Q2：參與 DRP 後，所有貸款利息都可以減免嗎？
不一定。減息、延長還款期或其他條件，都須經相關債權人同意。
Q3：做完 DRP，日後還可以申請貸款嗎？
不一定完全不能，但債務重組及還款紀錄可能影響日後借貸。實際審批仍由貸款機構根據當時的資料及政策決定。
Q4：DRP 要還款多久？
沒有適用於所有人的固定年期。還款期限須視乎債務金額、還款能力及相關協議而定。
Q5：已經開始被追數，還可以考慮 DRP 嗎？
可以盡快向債權人了解協商的可能性，但提出協商並不會自動停止追討或法律程序。如已收到法律文件，應盡快尋求適當法律意見。
Q6：一定要找中介才能申請 DRP 或 IDRP 嗎？
不需要。欠債人可以直接聯絡現有債權人，了解可行的還款安排及 IDRP 申請途徑。
十、面對債務壓力，重要的是及早作出適合自己的選擇
債務問題不一定能夠在短時間內完全解決，但拖延處理可能令利息、逾期費用及還款壓力持續增加。
無論最後選擇與債權人協商、研究債務舒緩、考慮其他合法債務處理方法，還是尋求專業法律及債務輔導服務，第一步都是了解自己的真實財務狀況。
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貸安心是一間貸款諮詢公司，不向客戶收取任何費用，亦不直接放貸。 如涉及貸款申請，實際批核及資金提供由相關第三方貸款機構負責。DRP 或 IDRP 能否成立，則取決於相關債權人是否同意。
本文只作一般財務教育及資訊分享，不構成法律、信貸或個別債務重組建議。實際安排以相關機構規定、正式協議及適用法例為準。